Powstania jezeli MIF
MIF powstala, gdy brak dostepu do kredytów dla ubogich wynika z praktycznych trudnosci wynikajacych z rozbieznosci miedzy trybu pracy nastepuje przez instytucje finansowe i cechy gospodarcze i potrzeby finansowania niskich dochodach. Na przyklad, handlowe wymagaja, aby instytucje udzielajace pozyczek kredytobiorcom miec stale zródlo dochodu, z którego kapital i odsetki moga byc splacone zgodnie z uzgodnionymi warunkami. Jednak dochód z wielu siebie gospodarstw domowych pracowników nie jest stabilny, niezaleznie od jego wielkosci. Duza liczba malych kredytów sa potrzebne, aby sluzyc ubogim, ale kredytodawców wola wspólpracowac z duzych kredytów w malych ilosciach, aby zminimalizowac koszty administracji. Równiez szukac zabezpieczenia jasny tytul - który wiele o niskich dochodach nie maja. Ponadto banki sadza gospodarstw domowych o niskich dochodach zly ryzyko nakladania nadmiernie wysokie koszty monitorowania informacji na temat operacji.
Mikrokredytów, które jest integralna czescia mikrofinansowania, jest rozszerzenie bardzo niewielkich pozyczek (mikrokredytów) do tych w ubóstwie z mysla o pobudzaniu przedsiebiorczosci. Brakuje jednostek zabezpieczenia, stalego zatrudnienia i weryfikacji historii kredytowej, a zatem nie moze spelnic nawet najbardziej minimalne kwalifikacje w celu uzyskania dostepu do tradycyjnych kredytów.
Model biznesowy uzyskania stabilnosci finansowej
W ciagu ostatnich dziesieciu lat, jednak udane doswiadczenia w zapewnianiu finansowania dla malych przedsiebiorców i producentów wskazuja, ze biedni ludzie, kiedy dostep do reakcji i terminowe uslug finansowych na warunkach rynkowych, splacac kredyty i wykorzystania dochodu w celu zwiekszenia ich dochodów i majatku. Nie jest to zaskakujace, poniewaz jedyna alternatywa realistyczny dla nich pozyczyc od nieformalnych rynku odsetki znacznie wyzsze niz rynkowe stopy procentowe. wspólnotowe banki, organizacje pozarzadowe i oszczednosci oddolnych i grup kredytowych na calym swiecie wykazaly, ze pozyczki te mikroprzedsiebiorstwa moga byc korzystne dla kredytobiorców i kredytodawców, dokonujac jednego mikrofinansowania z najbardziej skutecznych ubóstwa zmniejszenie strategii.
Do tego stopnia, ze instytucje mikrofinansowania stac sie rentowna, samo utrzymanie, a integralna czescia spolecznosci, w których dzialaja, maja potencjal, aby przyciagnac wiecej srodków i rozszerzenia uslug dla klientów. Pomimo sukcesu instytucje mikrofinansowania, tylko okolo 2% swiatowej okolo 500 milionów malych przedsiebiorców Szacuje sie, ze dostep do uslug finansowych.
Grameen Bank, które jest synonimem mikrofinansowania, sprawia, malych pozyczek bez koniecznosci zabezpieczenia ubogie. Zalozona w 1976 r., Grameen Bank (GB) ma ponad 1000 oddzialów (oddzial pokrywaja 25-30 wsi, okolo 240 grup kredytobiorców i 1200) w kazdej prowincji Bangladeszu, pozyczki grup 28.000 miejscowosci, 12 kredytobiorców lakh ponad 90% jest kobiety. Jej roczny wzrost o 20% pod wzgledem kredytobiorców. Najistotniejsza cecha jest stopa zwrotu pozyczki, które jest tak wysoka jak 98%. Jeszcze bardziej ciekawa jest sprytny sposób na poglebianie kredytu bez "zabezpieczenia". Grameen Bank kredytów system jest prosty, ale skuteczny. System ten bank jest oparta na zalozeniu, ze biedni maja umiejetnosci, które sa w pelni wykorzystywany. Grupa podejscie kredytowej stosuje który wykorzystuje peer-cisnienie w ramach grupy, aby zapewnic kredytobiorców realizowania i zachowanie szczególnej ostroznosci w prowadzeniu ich spraw finansowych z surowa dyscypline, zapewniajac splate ostatecznie i pozwala kredytobiorcy na celu opracowanie dobrych zdolnosci kredytowej.
Model biznesowy, na którym wiekszosc Microfinance prace udziela kredytów na solidarnosci. pozyczek Solidarnosc jest praktyka udzielania pozyczek, gdzie male grupy pozyczyc wspólnie i czlonków grupy, zachecali innych do zwrotu. Jest to wazny element mikrofinansowania. pozyczek Solidarnosci obniza koszty finansowe zwiazane z instytucji, do oceny, zarzadzania i pobierania kredytów i moze wyeliminowac potrzebe zabezpieczenia.
Wczesnym pionierem kredytów solidarnosci, dr Muhammad Yunus z Grameen Bank w Bangladeszu opisuje dynamike akcji kredytowej w ramach grupy solidarnosci w ten sposób:
""... czlonków grupy nie tylko na stworzenie wsparcia i ochrony, ale równiez wygladza niekonsekwentny zachowan poszczególnych czlonków, dzieki czemu kazdy kredytobiorca bardziej wiarygodne w procesie. Subtelne, a czasem nie tak subtelny presji utrzymuje kazdego czlonka grupy, zgodnie z szerszym celem programu kredytowego .... Poniewaz grupa popiera wniosek kazdego czlonka pozyczki, grupa ponosi moralna odpowiedzialnosc za pozyczki. Jezeli czlonek grupy wpada w klopoty, grupa zwykle przychodzi z pomoca. "
Cytowanej Model pomaga w ograniczeniu do minimum wykroczen. Zródlo dochodów dla wiekszosci Microfinance (MIF) sa wysokie stopy procentowej ich obciazenia kredytobiorców, rzeczywisty sredni portfolio wydajnosc cytowane przez próby 704 mikrofinansowania instytucji, które z wlasnej inicjatywy przedstawil sprawozdania MicroBanking Biuletyn w 2006 r. 22,3% rocznie. instytucje mikrofinansowania moze poszerzyc baze zasobów poprzez mobilizowanie oszczednosci, dostep do rynków kapitalowych, funduszy pozyczkowych i skutecznego wsparcia instytucjonalnego rozwoju. W logiczny sposób, by wykorzystac na rynku kapitalowym jest sekurytyzacja przez korporacje zakupów pozyczek przez instytucje mikroprzedsiebiorstwa z funduszy uzyskanych z obligacji emisji na rynku kapitalowym. Jest conajmniej jednego pilota próby sekurytyzacji portfela mikrofinansowania w tym kierunku w Ekwadorze. Jako alternatywe, BancoSol Boliwii wydane swiadectwo depozytowe, które znajduja sie w obrocie w Boliwii gieldzie. W 1994 r., równiez wydanych certyfikatów depozytowych w Stanach Zjednoczonych (Churchill 1996). Fundacji Wspólpracy i Rozwoju Paragwaju wyemitowanych obligacji do pozyskania kapitalu na pozyczki mikroprzedsiebiorstwa (Grameen Trust 1995). Sukces MIF jak Grameen Bank nawet generowac przychody poprzez szkolenia / programy badawcze dla dziennikarzy lub MIF nadchodzacych.
Inny rodzaj MIF w Indiach jest lokalnie rozwiniety system znany jako fundusze Chit, sa najblizsza rzecz do banku, w wielu czesciach Indii. One mobilizowac ogromne ilosci drobnych oszczednosci i oferuja takie same jak pewnego rodzaju mikrofinansów. Nalezycie wykorzystane fundusze chit sa skutecznym narzedziem do spelnienia nieplanowanych, nieprzewidywalne i nieoczekiwane koszty, zwlaszcza dla przedsiebiorców klasy sredniej i malej. funduszu Chit jest dwufunkcyjny instrumentem zarówno kredytu i oszczednosci. Nie ma posrednictwa finansowego. Kazda grupa chit jest w taki sposób, grupy samopomocy. Czlonków inwestowac stala kwote co miesiac. Ta kolekcja jest dostepna za wypozyczenie. Aukcje sa przeprowadzane raz w miesiacu. Czlonków, którzy ubiegac sie o najwyzszy rabat wygrac. Dywidendy na kazdej aukcji jest rozprowadzana do abonentów z dyskontowych (róznica miedzy kwota chit i wielkosc oferty), po odliczeniu kierownika grupy prowizji. Shriram Chits ma wiecej niz 22 lakh abonentów.
Zaproponowany model MIF
Jesli wezmiemy pod uwage fakt, iz rola MIF jest do udzielenia pozyczki ubogich sektor spoleczenstwa, tak aby podniesc poziom zycia i moze stanowic stabilny styl zycia do swoich rodzin, które moga byc mozliwe tylko wtedy, gdy grupa panstw moga pochodzic z pomysl na biznes. Ale jak skuteczne podmiot bedzie po jej powstaniu, które przyniesie czas splaty kredytu nie moze byc zagwarantowane. Ja osobiscie czuje, zamiast pozwolic niedoswiadczonych grupy, aby decyzje w sprawie przedsiewziecia przez caly czas, MIF lub organizacje pozarzadowe powinny utworzyc przedsiewziec, które moga byc albo spólki zaleznej istniejacych stabilnej firmie lub cos, co moze w obrocie poza terytorium Wspólnoty, zapewnienie przeplywu funduszy. Spowoduje to stale lub stale zródlo dochodu dla wielu gospodarstw domowych bez obaw o pozyczki. Powodem tego jest jednak krytyke za instytucje Mikrokredyt. Czesc ekspertów twierdzi, iz wiekszosc instytucji mikrokredytów sa zbyt uzaleznione od zewnetrznego kapitalu. Badanie mikrokredytów instytucji w Boliwii w 2003 roku, na przyklad, stwierdzono, ze byly one bardzo powoli dostarczaja wysokiej jakosci microsavings uslug ze wzgledu na latwy dostep do tanszych form kapitalu obcego.Danych globalnych tabel z Microbanking Biuletyn wskazuja, ze oszczednosci stanowia male zródlo finansowania mikrokredytów instytucji w wiekszosci krajów rozwijajacych sie.
Poniewaz funkcjonariusze dziedzinie beda w stanie wladzy lokalnie i oceniane sa na stopy zwrotu za podstawowy wyznacznik swojego sukcesu, czasami uzywac przymusu, a nawet brutalne taktyki zbierania partiami na mikrokredyty pozyczek. Niektórych adresatów pozyczki popadaja w cyklu dlugu, za pomoca mikrokredytów pozyczki z jednej organizacji do spelnienia zobowiazan odsetki od drugiego.
Najnowsze przejsc przez indian govt do splaty pozyczki zaciagnietej przez rolników z niektórych segmentów jest wynikiem przestepstwa. Aby uniknac takich przypadków znowu, ze lepiej zainwestowac w wychowanie tego segmentu poprzez stale zródlo dochodu dla gospodarstw domowych.
Potrzeby technologiczne
Technologii w Microfinance nie tylko pomoc w pobierania danych dla zasluzonych kredytobiorców, ale moze równiez pomóc w sledzeniu przeplywu srodków. Teoretycznie mikrofinansowania moze obejmowac wszelkie wysilki na rzecz zwiekszenia dostepu do lub poprawy jakosci uslug finansowych biedni ludzie uzywaja obecnie lub moga korzystac z pomoca. Na przyklad, biednych ludzi pozyczyc od nieformalnych lichwiarzy i zapisac z nieformalnego kolekcjonerów. One otrzymac pozyczki i dotacje z organizacji charytatywnych. Zakupu ubezpieczenia od firm panstwowych. Otrzymuja przekazów pienieznych w ramach sieci przekazu (jak hawala). Technologia moze pomóc monitorowania i poprawy dostepnosci srodków do sekcji zasluguje na spoleczenstwo i w tym samym czasie moga pomóc instytucje mikrofinansowania do srodka i ujawnia swoje wyniki zarówno finansowo, jak i spolecznym dla rzadu.
Na liniach corebanking rozwiazan, wszystkie MIF w jednym kraju moga byc polaczone ze soba poprzez sieci, które ostatecznie pomoga govt. organizacji sledzenia przeplywu zródla finansowania. To w inny sposób moze pomóc w AML.
Wlasciwego Consulting pomoze MIF lub organizacje pozarzadowe do podjecia decyzji w prawo przemyslu, które mozna ustalic w konkretnym miejscu. Przy takim miejscu jak vidarbha pod uwage, która nie posiada w odpowiednim urzadzenia nawadniajace, mozna najlepiej ocenione jako wlasciwe miejsce dla firmy sektora energetycznego w celu ustalenia slonecznego systemu zasilania. Bedzie finansowo bardzo oplacalne kredyty drozeja kredytów dla walczacych rodzin rolników, którzy koncowych w splate istniejacych kredytów.
Podsumowanie
Cenne doswiadczenia wyniesione z doswiadczenia pracy Microfinance.
Po pierwsze, ubogich splacac pozyczki i sa sklonni zaplacic za wyzsze oprocentowanie niz banki komercyjne pod warunkiem, ze przedsiebiorstwa decyduja sie na start z pozyczki pomyslnie.
Technologie powinny byc wykorzystywane do prawidlowego usprawnienie przeplywu funduszy i jednoczesnie stworzenia przejrzystego modelu biznesowego dla MIF.
Doradczych powinny byc wykorzystywane do zdecydowac, czy ustanowienie duzy przemysl skali jest lepsze dla zapewnienie stabilnosci na celu segmentu.
No comments:
Post a Comment